Ein Mann überlegt, wie er niedrige Zinsen bei der Baufinanzierung erhält

5 Tipps für niedrige Zinsen bei der Baufinanzierung

Die Kosten einer Baufinanzierung sind eng mit der Höhe des von der Bank berechneten Sollzinssatzes verbunden. Niedrige Bauzinsen sorgen dafür, dass Sie sich entweder mit der gleichen Monatsrate eine höhere Darlehenssumme leisten können oder durch eine höhere Tilgungsrate schneller schuldenfrei werden. Dementsprechend ist es sinnvoll, ein Finanzierungsangebot mit niedrigem Zinssatz zu wählen. Um ein günstiges Angebot zu erhalten, kommt es allerdings nicht allein auf die kreditgebende Bank und das allgemeine Zinsniveau an. Vielmehr können Sie aktiv dazu beitragen, Zinskosten bei Ihrer Baufinanzierung einzusparen. Wie das gelingen kann, erfahren Sie in diesem Artikel.

Baufinanzierung: Niedrige Zinsen machen den Hausbau erschwinglich

Wer eine Eigentumswohnung oder ein Eigenheim kaufen möchte, benötigt für die Finanzierung seines Vorhabens in der Regel einen Baukredit. Die Höhe der finanziellen Belastung, die durch die Kreditaufnahme entsteht, hängt von der gewünschten Tilgung und dem Zinssatz ab. Schließlich setzt sich die monatliche Darlehensrate einer Baufinanzierung aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Der Tilgungsanteil dient dabei der Rückzahlung der geliehenen Kreditsumme. Der Zinsanteil hingegen stellt die Vergütung dar, welche die Bank für die Überlassung der Geldmittel erhält.

Da Sie als Kreditnehmer die Tilgungshöhe wählen können, entscheidet der nicht frei wählbare Zinssatz darüber, welche Finanzierungssumme Sie sich mit Ihrer finanziellen Ausgangslage leisten können.

Welche Faktoren die Zinshöhe bestimmen und wie Sie selbst Einfluss darauf nehmen können, erfahren Sie im Folgenden.

Niedrige Zinsen für Ihren Kredit: So bestimmt die Bank die Höhe der Bauzinsen

Die Höhe der Bauzinsen, die im Rahmen einer Baufinanzierung zu zahlen sind, ist für jeden Kreditnehmer unterschiedlich. Die Bank erstellt für jede Kreditanfrage ein individuelles Kreditangebot mit einer den individuellen Gegebenheiten angepassten Zinshöhe.

Bei der Kalkulation beachten Banken die folgenden Faktoren:

  • Leitzins der Europäischen Zentralbank: Dieser bestimmt, wie teuer Geld aktuell ist.
  • Kosten, die der Bank selbst durch die Baufinanzierung entstehen: Neben Refinanzierungskosten kalkuliert die Bank auch Verwaltungskosten mit ein.
  • Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditnehmers: Sie ergibt sich aus der beruflichen und privaten Situation sowie aus dem vorhandenen Vermögen. Die Bonität gibt der Bank Auskunft darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer seine Schuld begleichen kann.
  • Verhältnis zwischen der Baukredithöhe und dem Immobilienwert: In den meisten Fällen wird die finanzierte Immobilie als Sicherheit für den gewährten Kredit verwendet. Je höher der Immobilienwert im Vergleich zu dem Darlehen ist, umso geringer ist das Risiko für die Bank und die Bauzinsen fallen niedriger aus.
  • Dauer der Sollzinsbindung: Hierunter ist eine vertragliche Vereinbarung zwischen Bank und Kreditnehmer zu verstehen, die dem Kreditnehmer einen bestimmten Sollzinssatz für einen festgelegten Zeitraum garantiert. Wünscht sich der Kreditnehmer eine lange Sollzinsbindungsfrist, lässt sich die Bank diese Garantie durch einen insgesamt höheren Zinssatz vergüten.
  • Höhe des Tilgungsanteils: Vereinbaren Bank und Kreditnehmer eine hohe monatliche Kredittilgung, so erhält die Bank die Darlehenssumme insgesamt schneller zurück. Sie kann mit dem Geld dann schneller wieder neue Zinserträge erwirtschaften und „belohnt“ hohe Tilgungsraten daher mit einem günstigeren Sollzinssatz.

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Einen Kredit mit niedrigen Zinsen erhalten: So können Sie Einfluss auf den Bauzinssatz nehmen

Sie haben bei einer Baufinanzierung die Möglichkeit, Einfluss auf die Zinshöhe zu nehmen.

Die folgenden Tipps zeigen ganz konkret, wie Sie einen möglichst geringen Zinssatz erhalten werden:

1. Eine hohe Tilgung vereinbaren

Durch eine hohe Tilgung können Sie den Bauzins niedrig halten. Auf diese Weise steigt zwar der Tilgungsanteil in der Kreditrate und Ihre monatliche Belastung fällt höher aus. Gleichzeitig signalisieren Sie der Bank jedoch auch, dass Ihre finanzielle Situation solide ist. Außerdem kann die Bank mit dem schneller zurückgezahlten Geld wieder neue Zinserträge generieren. Aus diesen Gründen können Sie sich durch eine hohe Tilgung einen niedrigeren Zinssatz sichern.

2. Bauvorhaben und Budget anpassen

Um bei einer Baufinanzierung Zinskosten zu sparen, sollten Sie sich zunächst einen genauen Überblick über Ihre finanzielle Situation verschaffen. So können Sie feststellen, welche Kreditsumme Sie sich finanziell „erlauben“ und zügig an die Bank zurückzahlen können. Kostenfreie Baufinanzierungsrechner eignen sich hervorragend, um sich schnell ein Bild über die Möglichkeiten zu verschaffen.

Haben Sie eine Finanzierungssumme ermittelt, die Sie mit einer angemessen hohen Tilgungsrate zurückzahlen können, und Ihre Bauwünsche entsprechend angepasst, verbessert dies Ihre Position bei der Kreditaufnahme. Wenn für die Bank ersichtlich ist, dass Finanzierungssumme und Ihre berufliche, finanzielle sowie private Situation gut harmonieren, macht Sie das in den Augen der Bank nämlich kreditwürdiger. Das geringere Ausfallrisiko honoriert die Bank mit niedrigeren Zinsen.

3. Eigenkapital und Eigenleistung einbringen

Um einen niedrigen Zinssatz zu erhalten, sollten Ihre finanziellen Mittel und die Höhe des aufgenommenen Immobilienkredits in einem ausgewogenen Verhältnis zueinander stehen. Hierbei kommt es auch auf das eingebrachte Eigenkapital an.

Damit Sie ein günstiges Zinsangebot erhalten, sollte Ihr Eigenkapital zumindest die Kaufnebenkosten abdecken. Diese belaufen sich in etwa auf 10 bis 15 Prozent des Bau- bzw. Kaufpreises. Als Eigenkapital können Sie dabei prinzipiell auch Wertpapiere wie Aktien oder andere Immobilien einbringen.

Zudem ist es sinnvoll, nach Möglichkeit einige Arbeiten rund um den Bau in Eigenleistung selbst zu erledigen. Ihre Eigenleistung kann dann als Eigenkapital angerechnet werden und so die Kreditsumme sowie den Zinssatz senken.

4. Weitere Sicherheiten einbringen

Als Faustregel gilt: Je geringer das Risiko für die Bank ist, umso niedriger wird Ihr Sollzinssatz ausfallen. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, weitere Sicherheiten in den Vertrag einzubringen.

Dies können zum Beispiel weitere Kreditnehmer sein, die gemeinsam mit Ihnen den Kreditvertrag unterzeichnen und sich damit verpflichten, die Schuld zurückzuzahlen.

Kreditwürdige Freunde oder Verwandte können zudem eine Bürgschaft aussprechen und der Bank so garantieren, dass die Schuld auch dann zurückgezahlt wird, wenn die Kreditnehmer ausfallen.

Bereits abbezahlte Immobilien können ebenfalls als zusätzliche Sicherheit dienen.

Zudem können Sie auch ein Aktiendepot als Sicherheit einbringen, indem Sie dieses verpfänden.

All diese Schritte sind dazu geeignet, Ihren Zinssatz weiter zu senken.

5. Eine passende Sollzinsbindung wählen

Im Rahmen der Sollzinsbindung garantiert Ihnen die Bank einen bestimmten Sollzinssatz für einen festgelegten Zeitraum. Je länger die Sollzinsbindung ist, umso höher ist der Zinssatz.

Bei der Frage, wie lange die Sollzinsbindung sein soll, kommt es auf Ihre Erwartung an. Wenn Sie davon ausgehen, dass die Zinsen in den kommenden Jahren steigen werden, dann lohnt sich eine längere Zins-Garantie. Wenn Sie hingegen mit fallenden Zinsen rechnen, sollten Sie eine möglichst kurze Zinsbindung wählen. Dann profitieren Sie zudem von einem geringeren Sollzinssatz für die anstehende Finanzierung.

Unabhängig von der gewählten Zinsfestschreibung können Sie Ihr Darlehen immer nach 10 Jahren kündigen und die Restschuld zu den dann gültigen Marktkonditionen erneut finanzieren.

Fazit: So erhalten Sie niedrige Bauzinsen

Die für eine Baufinanzierung berechneten Zinsen werden von der Bank individuell und anhand verschiedener Faktoren kalkuliert. Generell gilt die Faustregel: Je geringer das Risiko für die Bank ist, umso niedriger wird der Sollzinssatz.

Daher können Sie sich einen günstigen Zinssatz sichern, indem Sie Ihre Baufinanzierung so planen, dass sie zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passt, sich für eine kurze Sollzinsbindung entscheiden und ausreichend Eigenkapital sowie Sicherheiten einbringen.

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Bildnachweis: SMEEitz / Shutterstock.com

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