Wann braucht man eine Zwischenfinanzierung?

Planen Sie eine Baufinanzierung und das Eigenkapital steht aktuell noch nicht zur Verfügung, überbrücken Sie den kurzfristigen Kapitalbedarf mit einer Zwischenfinanzierung. Im Folgenden erfahren Sie, in welchen Fällen Sie einen Überbrückungskredit benötigen, wie hoch die Zinsen sind und wann das Darlehen ausgezahlt wird.

Was ist eine Zwischenfinanzierung?

Die Zwischenfinanzierung steht Ihnen für einen Zeitraum von maximal 24 Monaten zur Verfügung. Erwarten Sie innerhalb dieser Zeit eine größere Geldsumme, benötigen den Betrag aber sofort, können Sie sich das Kapital mit der Vorfinanzierung beschaffen. Innerhalb der Laufzeit zahlen Sie Zinsen auf den Schuldbetrag und lösen das Darlehen am Ende der vereinbarten Laufzeit in einer Summe ab. Bei der Zwischenfinanzierung handelt es sich also um ein endfälliges Darlehen.

Wann benötige ich eine Zwischenfinanzierung?

Es gibt verschiedene Szenarien für einen kurzfristigen Kapitalbedarf:

• Sie verkaufen eine Immobilie und möchten mit dem Erlös ein neues Haus oder eine neue Wohnung kaufen. Zieht sich der Verkauf in die Länge, müssen Sie unter Umständen die Zeit bis zur Auszahlung des Verkaufserlöses überbrücken.
• Planen Sie bei Ihrem Bauvorhaben mit einem Bausparvertrag, der noch nicht zuteilungsreif ist, sichern Sie sich das Kapital bis zur Auszahlung der Bausparsumme.
• Sie haben Eigenkapital angelegt, das Sie in eine Finanzierung einbringen möchten. Das Geld ist jedoch zum betreffenden Zeitpunkt noch nicht frei. Bis zum Fälligkeitstermin benötigen Sie eine Zwischenfinanzierung.
• Viele Darlehensnehmer planen mit einer fälligen Kapitallebensversicherung. Nicht immer passt der Zahlungstermin zu Ihrem Vorhaben und so überbrückt die Zwischenfinanzierung den Zeitraum bis zum Erhalt der Versicherungssumme.

Wie ist der Ablauf bei einer Zwischenfinanzierung?

Die Bank gewährt die zwischenfinanzierte Summe maximal in der Höhe des zu erwartenden Kapitals. Erwarten Sie also den Eingang einer fälligen Lebensversicherung, können Sie die entsprechende Auszahlungssumme finanzieren.

Der Ablauf ist in der Regel recht unbürokratisch, da üblicherweise zusätzlich zu dem Überbrückungskredit auch ein langfristiges Darlehen aufgenommen wird. Viele Banken bieten die Zwischenfinanzierung zur Vorfinanzierung des Eigenkapitals sogar nur in Kombination mit einem Annuitätendarlehen an. Wichtige Unterlagen und Angaben über die Vermögenswerte liegen daher ohnehin vor. Das Darlehen gilt in diesem Fall als Eigenkapital. Als Sicherheit für die Bank dient der zu erwartende Geldeingang.

Die Zinsen sind bei der Zwischenfinanzierung variabel und können jederzeit an den aktuellen Kapitalmarkt angepasst werden. In der Regel zahlen Sie das Darlehen zum vereinbarten Zeitpunkt zurück. Da allerdings kein fester Zinssatz vereinbart wurde, können Sie den zwischenfinanzierten Betrag auch zu einem früheren Zeitpunkt ablösen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dabei nicht an.

Welche Vor- und Nachteile bietet die Zwischenfinanzierung?

Für die Planung Ihres Finanzierungsvorhabens bietet die Zwischenfinanzierung verschiedene Vorteile:

• Der Kreditbetrag gilt als Eigenkapital, daher profitieren Sie beim langfristigen Darlehen von günstigeren Konditionen.
• Die Abwicklung erfolgt unbürokratisch.
• Es sind keine besonderen Sicherheiten erforderlich, in der Regel reichen der Nachweis und eventuell die Abtretung des erwarteten Geldeingangs aus.

Nachteilig kann sich der variable Zinssatz auswirken. Steigen während der Laufzeit der Zwischenfinanzierung die Kapitalmarktzinsen, passt die Bank die Konditionen unter Umständen an und der Kredit wird teurer.

Wie unterscheidet sich die Zwischenfinanzierung von einem variablen Darlehen?

Bei einer Baufinanzierung unterscheiden sich Zwischenfinanzierung und variables Darlehen in folgenden Punkten:

	Zwischenfinanzierung	Variables Darlehen
Sicherheit	Keine weitere Sicherheit erforderlich	Absicherung durch Eintragung einer Grundschuld
Laufzeit	Maximal 24 Monate	Laufzeiten sind variabel, auch länger als 24 Monate möglich
Tilgung	In einer Summe am Ende der Laufzeit	Durch monatliche Zins- und Tilgungsraten

Was kostet eine Zwischenfinanzierung?

Für die Zwischenfinanzierung zahlen Sie einen variablen Zinssatz, der sich am aktuellen Marktgeschehen orientiert. Es besteht ein Zinsänderungsrisiko, da der Zinssatz jederzeit angepasst werden kann. Oftmals berechnen Banken einen Zinsaufschlag, um das Risiko eines Ausfalls abzufedern, da keine weiteren Sicherheiten gestellt werden.

Fazit: Zwischenfinanzierung als praktische Lösung bei kurzfristigem Kapitalbedarf

Die Zwischenfinanzierung ist ideal für Darlehensnehmer, die direkt Geld benötigen, jedoch erst in einiger Zeit mit einem größeren Betrag rechnen. Banken gewähren die Vorfinanzierung des Eigenkapitals üblicherweise zusammen mit einer langfristigen Baufinanzierung. Die Abwicklung ist unbürokratisch und flexibel und die Stellung weiterer Sicherheiten nicht notwendig. Idealerweise halten Sie die Laufzeit so kurz wie möglich, da aufgrund des variablen Zinses das Risiko einer Zinssteigerung besteht.

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