Baufinanzierung über Versicherung – die Alternative zum Bankdarlehen

Nicht nur Kreditinstitute gewähren Baufinanzierungsdarlehen. Auch bei Versicherungen können Sie Geld für den Kauf, Bau oder Umbau einer Immobilie aufnehmen. Im folgenden Artikel erfahren Sie, welche Finanzierungsvarianten es gibt, unter welchen Voraussetzungen eine Baufinanzierung über eine Versicherung möglich ist und wie Sie den besten Anbieter finden.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es über die Versicherer?

Genau wie Banken bieten Versicherungen verschiedene Kreditoptionen. Gängige Finanzierungsmöglichkeiten im Überblick:

• Annuitätendarlehen
• Volltilgerdarlehen
• Forward-Darlehen
• Darlehen mit Tilgung über eine Lebensversicherung

Das konkrete Produktportfolio hängt von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ab. Oftmals ist auch die Abwicklung eines Förderdarlehens der KfW über den Versicherer möglich. Praktisch ist dies, wenn Sie ein Versicherungsdarlehen mit einem KfW-Kredit kombinieren: Dann erfolgt die Abwicklung aus einer Hand.

Ein Annuitätendarlehen zahlen Sie in gleichbleibend hohen Raten zurück. Der Betrag setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen, wobei der Zinsanteil im Laufe der Zeit abnimmt. Die Tilgung steigt um die ersparten Zinsen an. Die Rate gilt für die gesamte Sollzinsbindungsdauer, die – abhängig von der Versicherung – bis zu 40 Jahre betragen kann. Entscheiden Sie sich für ein Volltilgerdarlehen, ist der Tilgungsanteil so hoch, dass der Kredit während der Zinsbindung vollständig getilgt wird.

Ein Forward-Darlehen bietet Ihnen die Möglichkeit, sich bis zu 60 Monate vor Auslaufen eines bestehenden Darlehens attraktive Konditionen zu sichern. Das Darlehen wird erst ausgezahlt, wenn die Zinsbindung des alten Kredits endet. Vor allem wenn Sie mit steigendem Zinsniveau rechnen und die Darlehenslaufzeit in absehbarer Zeit endet, ist das Forward-Darlehen ideal.

Bei einer Baufinanzierung, die Sie mit einer Lebensversicherung tilgen, zahlen Sie monatlich lediglich die Zinsen. Der Tilgungsanteil fließt nicht in die Rückzahlung, sondern in eine Lebensversicherung. Wird die Versicherung fällig, zahlen Sie damit das Darlehen in einer Summe zurück. Sinnvoll ist das beispielsweise bei der Finanzierung einer vermieteten Immobilie, bei der Zinsen steuerlich berücksichtigt werden. Eine Todesfallabsicherung ist zwar für Angehörige geplant, aber als Finanzierungsvariante denkbar. Bevor Sie sich für diese Option entscheiden, sollten Sie jedoch einen Vergleich mit anderen Finanzierungsvarianten vornehmen.

Wie ist der Ablauf bei einer Baufinanzierung über eine Versicherung?

Der Ablauf bei einer Baufinanzierung über eine Versicherung unterscheidet sich nicht von der Bearbeitung bei einem Kreditinstitut. Haben Sie sich für eine Finanzierungsvariante entschieden, prüft die Versicherung Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditfähigkeit. Grundsätzlich ist jeder, der volljährig ist und einen Wohnsitz in Deutschland nachweist, kreditfähig.

Geht es um die Kreditwürdigkeit, ermittelt die Versicherung auf Grundlage Ihrer Einkommensverhältnisse und Ihrer beruflichen Situation, ob Sie in der Lage sind, die monatliche Rate problemlos aus Ihrem Einkommen zu bewältigen. Wichtig ist eine langfristige Betrachtung, denn die Ratenverpflichtung besteht für einen langen Zeitraum.

Auch die Immobilie, die Sie mit dem Darlehen finanzieren, nehmen die Versicherer genau unter die Lupe. Dazu sind umfassende Unterlagen über das Beleihungsobjekt einzureichen. Die Versicherung nimmt eine Bewertung der Immobilie vor.

Welche Voraussetzungen gelten für eine Baufinanzierung über eine Versicherung?

Die Bedingungen für eine Kreditvergabe sind identisch mit den Vorgaben der Kreditinstitute: Entscheidend ist, dass Ihr Vorhaben auf einer soliden Grundlage steht. Nur wenn das Einkommen stimmt, keine negativen SCHUFA-Merkmale bekannt sind und Sie ausreichend Eigenkapital einbringen, ist eine Zusage wahrscheinlich.

Was sind die Vor- und Nachteile einer Baufinanzierung über eine Versicherung?

Für den Darlehensnehmer macht es keinen Unterschied, ob er seine Finanzierung bei einer Bank oder einer Versicherung aufnimmt. Viele Verbraucher haben einen guten Kontakt zu Ihrem Versicherungsmakler, sodass sich das Vertrauensverhältnis unter Umständen positiv auf die Darlehensaufnahme auswirkt.

Im Unterschied zu einer Bank bieten Versicherer oftmals auch sehr lange Laufzeiten von bis zu 40 Jahren. Wenn Sie eine langfristige Immobilienfinanzierung planen, ist diese Variante vorteilhaft für Sie. In Zeiten niedriger Zinsen haben Sie als Darlehensnehmer damit die Möglichkeit, sich die Konditionen für einen langen Zeitraum zu sichern.

Nachteilig sind die engen Beleihungsgrenzen, die bei den Versicherern gelten. Der Beleihungsauslauf liegt bei maximal 85 Prozent, die Grenzen sind also eng abgesteckt. Während Banken bei guten Einkommenssituationen unter Umständen Ausnahmen machen und höhere Beleihungen oder sogar 100-Prozent-Finanzierungen genehmigen, ist das bei einer Versicherung nicht möglich. Wer wenig Eigenkapital in das Vorhaben einbringt, hat eine geringere Chance auf ein Versicherungsdarlehen.

In den engen Beleihungsgrenzen liegt jedoch auch ein deutlicher Vorteil für die Darlehensnehmer: Das Risiko eines Kreditausfalls ist gering, sodass die Versicherer häufig sehr gute Konditionen anbieten. Einen Risikoaufschlag für einen zu hohen Beleihungsauslauf oder eine schlechtere Bonität gibt es hier in der Regel nicht.

Welche Anbieter für die Baufinanzierung über eine Versicherung gibt es?

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin regelt die Vergabe von Immobilienkrediten. Nur entsprechend überprüfte Unternehmen dürfen Finanz- und Versicherungsdienstleistungen anbieten.

Nahezu alle großen Versicherer haben inzwischen Finanzierungen im Angebot. Für Versicherungen ist die Kreditvergabe ein interessantes Geschäftsmodell, da sie auf diese Weise das Geld der Versicherten gewinnbringend und ohne großes Risiko anlegen können.

Wenn Sie eine Finanzierung über eine Versicherung planen, lohnt es sich, zunächst den eigenen Versicherungsmakler anzusprechen. Zudem gibt es Angebote aller großen Versicherer, sodass ein Vergleich problemlos möglich ist. Wichtig ist, nur Darlehensangebote mit gleicher Kredithöhe und identischer Sollzinsbindung zu vergleichen.

Fazit: Baufinanzierung über Versicherung perfekt für hohen Eigenkapitaleinsatz

Die Angebote der Banken und Versicherer gleichen sich weitgehend, sodass es für Sie als Darlehensnehmer kaum einen Unterschied macht, wo Sie Ihren Kredit aufnehmen. Jeder Darlehensgeber hat alle gängigen Finanzierungsvarianten im Portfolio.

Bringen Sie viel Eigenkapital in Ihr Vorhaben ein, lohnt es sich, die Versicherungsdarlehen in den Blick zu nehmen. Aufgrund der engen Beleihungsgrenzen bieten die Versicherungen gerade für eine lange Zinsbindung sehr gute Konditionen. Am besten holen Sie verschiedene Angebote ein, bevor Sie sich endgültig entscheiden.

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