Eine Frau unterzeichnet den Vertag für ein Vorschaltdarlehen

Was versteht man unter einem Vorschaltdarlehen?

Für Kreditnehmer, die einen kürzeren Zeitraum überbrücken müssen, bis die eigentliche Finanzierung abgeschlossen wird, ist ein Vorschaltdarlehen ideal. Im Folgenden erfahren Sie, wann ein Vorschaltdarlehen sinnvoll ist, welche Vor- und Nachteile diese Finanzierungsvariante bietet und welche Banken diese Darlehensart gewähren.

Was ist ein Vorschaltdarlehen?

Das Vorschaltdarlehen hat eine Laufzeit von 1 bis 2 Jahren und wird auf Wunsch des Darlehensnehmers in eine langfristige Finanzierung umgewandelt. Den Zeitpunkt der Umschuldung bestimmt der Kreditnehmer innerhalb der festgelegten Laufzeit. Das Darlehen dient in der Regel zur Überbrückung einer Hochzinsphase. Sind die Zinsen gesunken, folgt die Umschuldung in eine langfristige Finanzierung. Häufig zahlen Kreditnehmer während der Zinsfestschreibung lediglich Zinsen und die Tilgung setzt erst mit der Umschuldung in eine langfristige Finanzierung ein.

Gut zu wissen

Aufgrund des aktuell sehr günstigen Zinsniveaus kommt das Vorschaltdarlehen momentan in der Praxis kaum vor. Eine Alternative stellt das Cap-Darlehen dar, bei dem die Zinsen variabel sind, aber nach oben hin gedeckelt. Über eine vertraglich vereinbarte Grenze dürfen die Zinsen bei dieser Darlehensart nicht steigen.

Wann brauchen Kreditnehmer ein Vorschaltdarlehen?

Sinnvoll ist diese Darlehensart, wenn Sie in einem überschaubaren Zeitraum mit sinkenden Kapitalmarktzinsen rechnen. Bevor Sie also Ihr Darlehen zu einem hohen Zinssatz für einen längeren Zeitraum festschreiben, entscheiden Sie sich für das Vorschaltdarlehen mit einer zunächst kürzeren Laufzeit.

Eine gute Idee ist das Darlehen auch bei einem Neubau. Wenn der Bauherr noch nicht genau weiß, wie hoch der Kreditbedarf am Ende sein wird, lohnt sich das kurz- bis mittelfristige Darlehen. Erst wenn die endgültigen Baukosten feststehen, erfolgt die Umschuldung.

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Wie sind die Konditionen eines Vorschaltdarlehens?

Bei einem Vorschaltdarlehen haben Sie jederzeit die Möglichkeit, in eine langfristige Finanzierung umzuwandeln. Aus diesem Grund sind die Zinsen für diese Darlehensform in der Regel etwas höher als die üblichen Darlehenszinsen.

Welche Risiken gibt es bei dieser Darlehensart?

Das größte Risiko bei einem Vorschaltdarlehen besteht darin, dass sich die Zinsen nicht wie erwartet entwickeln. Wer einen solchen Kredit aufnimmt, erwartet sinkende Zinsen. Trifft das während der Laufzeit nicht zu und steigen die Zinssätze, ist unter Umständen ein weiteres Vorschaltdarlehen zur Überbrückung notwendig. Alternativ erfolgt die Umschuldung zu einem hohen Zinssatz und das Vorhaben wird teurer als geplant.

Was sind die Vor- und Nachteile eines Vorschaltdarlehens?

Ein Vorschaltdarlehen hat verschiedene Vorteile:

Überbrückung einer Hochzinsphase bis zur endgültigen Finanzierung
Umschuldung jederzeit möglich
Finanzierung kann trotz hoher Kapitalmarktzinsen sofort realisiert werden
Relativ geringe monatliche Belastung

Mit der Finanzierungsvariante gehen jedoch auch verschiedene Nachteile einher:

Zinssenkung im Zweifel nicht wie erwartet, teurere endgültige Finanzierung
Keine Verringerung der Gesamtschuld bei Vorschaltdarlehen mit Tilgungsaussetzung

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Wer bietet Vorschaltdarlehen an?

In der Regel haben alle Banken, die langfristige Baufinanzierungen anbieten, auch Vorschaltdarlehen im Portfolio. Wenn Sie auf der Suche nach einer solchen Finanzierungsmöglichkeit sind, sollten Sie sich bei Kreditgebern danach erkundigen.

Fazit: Finanzierung mit Vorschaltdarlehen genau überdenken

Wer neu baut und noch nicht weiß, wie der Kreditbedarf am Ende aussehen wird, liegt mit einem Vorschaltdarlehen richtig. Auch Kreditnehmer, die kurz- bis mittelfristig mit sinkenden Zinsen rechnen, profitieren von dieser Darlehensvariante. Dennoch birgt diese Finanzierungsform Risiken, denn niemand weiß, wie der Kapitalmarkt sich entwickelt. Sinken die Zinsen also nicht wie angenommen, sondern steigen, muss der Darlehensnehmer schlimmstenfalls mit deutlich höheren Finanzierungskosten rechnen.

Bildnachweis: Josep Suria / Shutterstock.com

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