Das Tilgungsdarlehen kurz erläutert

Bei einem Tilgungsdarlehen vereinbaren Kreditnehmer und Bank für die Darlehenslaufzeit einen festen Tilgungsbetrag. Mit der Tilgung reduziert sich der Restschuldbetrag nach jeder Ratenzahlung. Zinsen werden stets auf den Restsaldo berechnet, daher sinkt der Zinsanteil mit zunehmender Laufzeit – und somit auch die monatliche Rate. Am Anfang der Kreditlaufzeit ist die Rate hoch, über die Laufzeit hinweg nimmt sie stetig ab. Diese Darlehensform wird auch als Abzahlungsdarlehen bezeichnet.

Wie wird das Tilgungsdarlehen berechnet?

Die Rate bei einem Tilgungsdarlehen errechnet sich aus den Zinsen und dem festen Tilgungsanteil. Wie die Berechnung erfolgt, zeigt dieses Beispiel:

Der nachfolgende Tilgungsplan beinhaltet ein Darlehen über 150.000 Euro zu einem Zinssatz von 3 Prozent, das innerhalb von 25 Jahren mit einer monatlichen Tilgungsrate von 6.000 Euro jährlich zurückgezahlt wird.

Zeitablauf	Restschuld	Zinsen p. a.	Tilgung p. a.	Rate p. a.
1. Monat	150.000 €	4.417,50 €	6.000 €	10.417,50 €
12. Monat	144.000 €	4.237,50 €	6.000 €	10.237,50 €
Nach 10 Jahren	90.000 €	2.617,50 €	6.000 €	8.617,50 €
Im 25. Jahr	6.000 €	97,50 €	6.000 €	6.097,50 €

Nach 30 Jahren ist der Kredit vollständig zurückgezahlt. Es ist zu erkennen, dass sich die jährliche Rate im Laufe der Zeit von anfänglich über 10.000 Euro auf rund 6.000 Euro am Ende der Laufzeit reduziert.

Wann und für wen ist das Tilgungsdarlehen geeignet?

Am Anfang ist die monatliche Belastung bei einem Abzahlungsdarlehen hoch. Ideal ist diese Kreditvariante daher vor allem für Darlehensnehmer mit hohen monatlichen Einkünften. Auch Kreditnehmer, die während der Darlehenslaufzeit ihren Ruhestand planen, profitieren vom Tilgungsdarlehen, da die sinkende monatliche Rate zu den reduzierten Einnahmen während des Ruhestands passt.

Welche Vor- und Nachteile gibt es bei dieser Darlehensform?

Das Abzahlungsdarlehen bietet verschiedene Vorteile:

• Die Monatsraten sinken und sind fest planbar.
• Im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen ist das Tilgungsdarlehen schneller zurückgezahlt.
• Die Zinskosten für den Kredit sind geringer als bei einem Annuitätendarlehen.

Das Tilgungsdarlehen hat jedoch auch Nachteile:

• Am Anfang der Darlehenslaufzeit ist die Monatsrate hoch.
• Banken akzeptieren in der Regel keine Sondertilgungen.
• Viele Kreditinstitute haben diese Darlehensform nicht in ihrem Angebot.