Baufinanzierung für Beamte

Für Beamte gelten oft eigene Regeln. Dies betrifft nicht nur (Un-)Kündbarkeit und Pensionsansprüche, sondern auch die Baufinanzierung. Von welchen Vorteilen Beamte beim Bau oder Kauf der eigenen vier Wände profitieren, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen und was unter einem „Beamtenkredit“ zu verstehen ist, lesen Sie im Folgenden.

Darum erhalten Beamte unkompliziert eine Baufinanzierung

Wenn Banken einen Kredit vergeben, ist ihnen neben der Einnahme von Zinsen vor allem eines wichtig: Sie möchten den Darlehensbetrag zurückerhalten. Als Faustregel gilt daher: Je geringer das Zahlungsausfallrisiko ist, das die Bank bei einer Person sieht, umso leichter erhält diese Person eine Darlehenszusage – und dies meist noch zu günstigen Konditionen.

Aufgrund des oft unkündbaren Arbeitsverhältnisses, des stabilen Einkommens und der gesicherten Pension stellen Beamte als Darlehensnehmer ein besonders geringes Risiko für Kreditinstitute dar. Die Banken können sich sehr sicher sein, dass sie die Kreditsumme samt Zinsen zurückerhalten werden, und kalkulieren daher mit verringerten Risikokosten, die sie zumindest teilweise an den Kreditnehmer weitergeben.

Unterm Strich lässt sich also festhalten: Da Beamte eine gute Bonität besitzen, erhalten Sie unkompliziert ein günstiges Darlehen.

Für welche Art von Beamten gelten Vorteile bei der Baufinanzierung?

Es gibt verschiedene Karrierestufen, die ein Beamter durchläuft. Entsprechend unterschiedlich sind die Vorteile bei Kreditverträgen.

Beamtenanwärter

Zu Beginn einer Beamtenlaufbahn muss eine Ausbildung absolviert werden. Während dieser Zeit gilt der Auszubildende als Beamtenanwärter. Weil das Ausbildungsverhältnis jederzeit beendet werden kann und hierdurch ebenfalls das Beamtenverhältnis beendet wird, spricht man auch von Beamten auf Widerruf.

Aufgrund dieser unsicheren Situation haben Beamtenanwärter keine Vorteile bei der Beantragung eines Baukredits.

Beamte auf Probe

Nach dem erfolgreichen Abschluss des Vorbereitungsdienstes wird der Absolvent zunächst zum Beamten auf Probe ernannt. Während dieser 3 bis 5 Jahre profitiert er von einem meist überdurchschnittlichen Gehalt. Dieser Umstand in Kombination mit der Aussicht auf eine Verbeamtung auf Lebenszeit genügt den Banken in der Regel bereits, um diese Person als gern gesehenen Kreditkunden zu empfangen. Beamte auf Probe erhalten also relativ unkompliziert eine günstige Baufinanzierung.

Beamter

Wenn von Beamten die Rede ist, sind in der Regel vollverbeamtete Personen gemeint. Diese genießen den Beamtenstatus auf Lebenszeit und können sich sicher sein, dass sie nicht einfach gekündigt werden. Außerdem haben Sie Ansprüche auf eine Pension im Alter.

All diese Gründe führen dazu, dass Beamte eine hohe Kreditwürdigkeit besitzen, was wiederum Banken gern sehen, wenn sie einen Kredit vergeben. Aus diesem Grund erhalten Beamte in der Regel Baukredite mit günstigen Konditionen. Dies gilt unabhängig davon, ob es sich um Beamte im mittleren Dienst, im gehobenen Dienst oder im höheren Dienst handelt. Allerdings differieren die maximal gewährten Darlehenssummen aufgrund der unterschiedlichen Einkommenshöhen in den Dienstgraden.

Beamter auf Zeit

Ein Beamter auf Zeit bekleidet ein Amt nur für einen bestimmten Zeitraum, weshalb er auch die Vorteile ausschließlich für diese Zeit genießt. Beispiele für Beamte auf Zeit sind Landräte und Bürgermeister, die ihr Amt nur für eine Wahlperiode ausüben. Weil Baufinanzierungen sehr lange laufen, hat diese Personengruppe keine Vorteile durch ihren Beamtenstatus, wenn es um die Beantragung eines Kredits geht.

Angestellte im öffentlichen Dienst

Angestellte im öffentlichen Dienst arbeiten ebenfalls für Bund, Länder, Gemeinden und weitere öffentliche Arbeitgeber, besitzen aber keinen Beamtenstatus mit all seinen Vorteilen wie rechtlich verankerte Unkündbarkeit und Pensionsansprüche.

Sie können jedoch damit punkten, dass die öffentliche Hand als Arbeitgeber nicht insolvent werden kann und somit regelmäßige Einkommenszuflüsse vorhanden sind. Auch die Tatsache, dass Angestellte im öffentlichen Dienst äußerst selten ihren Arbeitsplatz verlieren, können sie beim Kreditgeber in die Waagschale werfen. Daher haben in der Regel auch Angestellte im öffentlichen Dienst keine Probleme, eine Baufinanzierung zu guten Konditionen zu erhalten.

Besonderheiten bei Baufinanzierungen für Beamte

Es gibt letztlich 3 Vorteile, über die sich Beamte im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung freuen können.

1. Schnelle Kreditzusage: Beamte sind aufgrund ihrer Bonität gern gesehene Kunden bei Banken und erhalten relativ unkompliziert und schnell eine Kreditzusage. Dies gilt selbst für größere Kreditsummen.
2. Günstige Konditionen: Weil das Zahlungsausfallrisiko der Bank bei Beamten gering ist, sparen sich die Kreditinstitute einen Teil der Risikokosten. Dies geben sie in Form eines günstigen Zinssatzes auch an den Kreditnehmer weiter.
3. Geringe Eigenkapitalanforderungen: Auch bei der Frage, wie viel Eigenkapital eingebracht werden muss, können Beamte von ihrer guten Bonität profitieren. Oft müssen sie nur die Kaufnebenkosten finanzieren. Diese sogenannte 100-Prozent-Finanzierung wird manchmal sogar auf eine 110-Prozent-Finanzierung ausgeweitet. In diesem Fall kann der Kreditnehmer selbst die Nebenkosten mitfinanzieren und benötigt keinerlei Eigenkapital.

Beamtenkredit für den Hauskauf: sinnvoll oder gefährlich?

Viele Kreditinstitute bieten sogenannte „Beamtenkredite“ oder „Beamtendarlehen“ speziell für Beamte oder Angestellte des öffentlichen Dienstes an. Da es sich bei dieser Bezeichnung nicht um einen geschützten Begriff handelt, ist bei diesen Angeboten Vorsicht geboten. Die Banken können selbst entscheiden, was sie als „Beamtenkredit“ bezeichnen, und nicht immer ist diese Kreditform die beste Wahl.

Es können sowohl Ratenkredite für Konsumgüter als auch Baufinanzierungen als „Beamtendarlehen“ bezeichnet werden. Häufig jedoch kombinieren Banken in diesen Angeboten 2 Produkte miteinander: ein endfälliges Darlehen und eine kapitalbildende Lebensversicherung. Die Versicherungssumme entspricht der Ablaufleistung des Darlehens und wird gemeinsam mit dem Darlehen fällig. Das Darlehen kann dann also – zumindest theoretisch – mit dem Guthaben aus der Lebensversicherung abgelöst werden.

Während der Kreditlaufzeit werden nur Kreditzinsen gezahlt, eine Tilgung erfolgt nicht. Gleichzeitig wird die Kapitallebensversicherung monatlich bespart.

Gleichzeitig geht das Konstrukt nur dann auf, wenn die Lebensversicherung das Kapital entsprechend gut verzinst. In Zeiten von Niedrigzinsen bleiben die Versicherer jedoch regelmäßig hinter den eigenen Prognosen zurück.

Im Endeffekt bedeutet das für Kunden dieses speziellen Konstruktes, dass nach Auszahlung der Lebensversicherung eine unerwartete Restschuld bestehen bleibt, die sie nach und nach abzahlen müssen. Vor allem bei einer Baufinanzierung zum Hauskauf liegt dieser noch zu begleichende Betrag meist im mittleren bis hohen 5-stelligen Bereich.

Aus diesem Grund ist es für Kreditnehmer und vor allem für Beamte ratsam, ein klassisches Annuitätendarlehen zur Immobilienfinanzierung abzuschließen. Denn die in diesem Artikel erwähnten Vorteile genießen Beamte auch und vor allem bei dieser Kreditform.

Fazit: Beamte erhalten unkompliziert eine günstige Baufinanzierung

Beamte haben in der Regel eine überdurchschnittlich gute Bonität, weil sie unkündbar sind, regelmäßige und stabile Einkünfte vorweisen können und gesicherte Pensionsansprüche besitzen.

All diese Punkte senken das Risiko für kreditgebende Banken, weshalb Beamten eine Baufinanzierung relativ schnell und günstig genehmigt wird. Dies gilt selbst für 100-Prozent- sowie 110-Prozent-Finanzierungen, bei denen Kreditnehmer kaum oder überhaupt kein Eigenkapital einbringen müssen. Auch die Darlehenskonditionen sind für Beamte und Angestellte des öffentlichen Rechts meist günstiger als für Personen, die nicht im öffentlichen Dienst tätig sind.

Spezielle „Beamtenkredite“ sind dagegen mit Vorsicht zu genießen, da vor allem die Kombination eines endfälligen Darlehens mit einer Kapitallebensversicherung mehr Nachteile als Vorteile bringt.

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